12 Tipos de Bancos: Cómo Funcionan y Para Quiénes Son Más Adecuados (2025)
Muchos propietarios de negocios, autónomos y equipos financieros en 2025 están buscando los tipos de bancos que mejor se alineen con sus objetivos financieros, tanto personales como comerciales. Si bien las instituciones convencionales aún desempeñan un gran papel, el aumento de proveedores especializados y centrados en lo digital ha provocado algunos cambios interesantes. Para quienes comparan las diferencias entre la banca en línea y la tradicional, hay muchas opciones viables a considerar en esta industria que cambia rápidamente.
Por qué importa la elección bancaria en 2025
En 2025, las tasas de interés y las tecnologías emergentes han creado un entorno bancario que puede apoyar o dificultar su estrategia financiera. Según Deloitte, se proyecta que el margen de interés neto para los bancos se estabilice alrededor del 3% para finales de 2025 (1). Este margen modesto apunta a una innovación continua, con muchas instituciones recurriendo a soluciones digitales para mejorar la rentabilidad. Para usted, el socio bancario que seleccione puede influir en si accede a ahorros de alto rendimiento, préstamos comerciales flexibles o herramientas de próxima generación como la planificación financiera impulsada por IA.
A continuación, encontrará los 12 tipos comunes de instituciones bancarias, cómo operan y para quién están ideales.
1) Bancos Minoristas
Cómo funcionan
Los bancos minoristas, a veces llamados bancos de consumo, atienden a individuos y pequeñas empresas. Generalmente ofrecen cuentas corrientes, cuentas de ahorro, préstamos personales, hipotecas y tarjetas de crédito. Los nombres grandes en EE.UU. incluyen JPMorgan Chase y Bank of America, cada uno invirtiendo fuertemente en herramientas digitales.
Para quién son los mejores
Si necesita productos bancarios personales sencillos, como una cuenta corriente básica o una hipoteca, los bancos minoristas pueden ser una opción práctica. A menudo cuentan con aplicaciones móviles para transferencias, pagos de facturas y herramientas de presupuesto. Sin embargo, estos bancos pueden cobrar más tarifas que algunos competidores que solo operan en línea.
Dato en tendencia
A finales de 2024, 76% de los estadounidenses usaron aplicaciones de banca móvil para tareas rutinarias, un aumento respecto al 65% en 2020 (2). Este aumento sugiere que los bancos minoristas seguirán refinando las experiencias de usuario en un esfuerzo por mantener la lealtad del consumidor.
2) Bancos Comerciales
Cómo funcionan
Los bancos comerciales atienden a empresas, que van desde modestas startups hasta corporaciones globales. Ofrecen servicios como préstamos comerciales, cuentas corrientes empresariales, gestión de efectivo y financiamiento comercial. Muchos también extienden productos transfronterizos para empresas que operan internacionalmente.
Para quién son los mejores
Un banco comercial es adecuado para emprendedores y grandes empresas que necesitan soluciones especializadas y enfocadas en los negocios. Desde financiar desarrollos inmobiliarios hasta gestionar transacciones comerciales diarias, los bancos comerciales pueden ofrecer valiosas facilidades de crédito y servicios para comerciantes.
Una opción más allá de las rutas tradicionales
Para pagos transfronterizos fuera del arreglo bancario típico, podría explorar una plataforma especializada como Mural Pay. Su servicio de Pagos admite transacciones rápidas en más de 40 divisas, con pagos por lotes para necesidades de contratistas o proveedores.
Nota del mercado
S&P Global observó que las instituciones que gestionan US$10 mil millones a US$100 mil millones en activos tienen algunas de las mayores concentraciones de préstamos comerciales en bienes raíces: alrededor del 199% de capital basado en riesgos (1). Esta concentración sugiere tanto oportunidades como riesgos dentro de la banca comercial.
3) Bancos de Inversión
Cómo funcionan
Los bancos de inversión se especializan en suscribir valores, facilitar fusiones y adquisiciones (M&A) y proporcionar servicios de asesoría a gobiernos, corporaciones e inversores institucionales. También pueden negociar acciones, bonos y otros instrumentos en nombre de los clientes.
Para quién son los mejores
Las empresas o entidades gubernamentales que buscan recaudar capital a través de ofertas públicas, o que buscan orientación sobre acuerdos complejos, suelen asociarse con bancos de inversión. Si su empresa espera hacerse pública o participar en transacciones de alto riesgo, los servicios de asesoría de un banco de inversión son indispensables.
Estadística que hay que conocer
Las tarifas de la banca de inversión a nivel mundial ascendieron a $128.2 mil millones en 2024, con la asesoría de M&A representando aproximadamente 38% de esa cifra (3). Esto subraya la importancia continua de los roles de asesoría sofisticados.
4) Bancos en Línea
Cómo funcionan
Los bancos en línea, también etiquetados como bancos exclusivamente digitales o bancos por internet, operan principalmente a través de sitios web y aplicaciones móviles, evitando las sucursales físicas tradicionales. Debido a que generalmente tienen menos gastos generales, muchos pueden ofrecer tasas de interés más altas en ahorros y menos tarifas.
Para quién son los mejores
Si prioriza la comodidad, tarifas mensuales más bajas y tasas de interés competitivas, un banco en línea podría ser su mejor opción. Puede transferir fondos, pagar facturas y depositar cheques a través de su teléfono o computadora, lo que puede ser una solución ideal para trabajadores independientes o profesionales a distancia que siempre están en movimiento.
Resumen de rendimiento
Casi 15% de los depósitos totales de EE.UU. se mantienen ahora en bancos en línea, frente al 8% de hace solo unos años (3). Esta trayectoria refleja la creciente preferencia de los consumidores por los servicios digitales.
5) Cooperativas de Crédito
Cómo funcionan
Las cooperativas de crédito son cooperativas sin fines de lucro propiedad de sus miembros. Las ganancias generalmente se reinvierten para ofrecer tarifas más bajas y mejores tasas de préstamos. También ofrecen servicios financieros estándar: cuentas corrientes, de ahorro, hipotecas y, a veces, préstamos para pequeñas empresas.
Para quién son los mejores
Una cooperativa de crédito podría ser su mejor opción si aprecia los lazos comunitarios locales, el servicio personalizado y potencialmente tasas más favorables. Las cuentas de alto rendimiento y los beneficios para los miembros pueden ser especialmente atractivos.
Cifra importante
En EE.UU., alrededor de 4,800 cooperativas de crédito sirven a más de 130 millones de miembros para 2025 (3). Muchas están expandiéndose hacia servicios basados en blockchain, destacando su disposición a adoptar nuevas soluciones tecnológicas.
6) Asociaciones de Ahorros y Préstamos
Cómo funcionan
Las asociaciones de ahorros y préstamos (S&L) se concentran en el financiamiento inmobiliario, especialmente en hipotecas para viviendas. También aceptan depósitos de ahorro. En los últimos años, algunas S&L han incursionado en préstamos al consumidor o préstamos para pequeñas empresas para mantenerse competitivas.
Para quién son los mejores
Las personas y familias que se centran exclusivamente en asegurar una hipoteca o construir capital en el hogar pueden encontrar que las S&L son una buena opción. Aquellos que buscan asesoría hipotecaria especializada o procesos simplificados tienden a favorecer estas instituciones.
Punto de datos
Las S&L gestionan actualmente alrededor del 8% de la deuda hipotecaria total de EE.UU. (3). Han disminuido en número desde 1990, pero siguen siendo una opción para quienes desean ofertas hipotecarias específicas.
7) Bancos Comunitarios
Cómo funcionan
Los bancos comunitarios son instituciones más pequeñas y de propiedad local que buscan construir relaciones estrechas con su clientela. Pueden especializarse en préstamos para pequeñas empresas o financiamiento agrícola, dependiendo de los impulsores económicos regionales.
Para quién son los mejores
Las personas que valoran la interacción directa y desean apoyar las economías locales a menudo prefieren los bancos comunitarios. Las tasas y tarifas pueden no ser tan bajas como las de algunas alternativas en línea, pero obtiene conexiones personales y experiencia local.
Cifra interesante
Aunque representan 95% de todas las instituciones bancarias, solo hay alrededor de 4,200 bancos comunitarios en todo el país. A pesar de eso, emiten aproximadamente 60% de todos los préstamos a pequeñas empresas y 80% de los préstamos agrícolas en EE.UU. (3).
8) Neobancos
Cómo funcionan
Los neobancos son proveedores financieros completamente digitales que a menudo se asocian con bancos charterizados establecidos para mantener depósitos. Se concentran en experiencias de usuario ágiles, como herramientas de presupuesto intuitivas o integración de criptomonedas, sin sistemas heredados.
Para quién son los mejores
Para los primeros adoptantes o emprendedores con conocimientos tecnológicos, los neobancos pueden ofrecer beneficios únicos: cuentas de baja tarifa, seguimiento automático de gastos o incluso soporte directo para stablecoins. Algunos trabajadores autónomos acuden a neobancos por procesos de registro fáciles y características especializadas.
Crecimiento rápido
Impulsados por una funcionalidad avanzada de la aplicación, los neobancos capturaron $47.1 mil millones de valor de mercado global en 2024 y prevén una expansión sustancial a partir de 2025 (3).
9) Bancos Privados
Cómo funcionan
Los bancos privados se centran en la gestión de patrimonio para individuos con alto patrimonio. Los clientes reciben asesores personales, planificación patrimonial, gestión de carteras y servicios de estilo de vida. Los saldos mínimos pueden ascender a millones.
Para quién son los mejores
Los inversores y familias que requieren orientación detallada sobre fideicomisos, planificación filantrópica o estrategias de riqueza multigeneracional a menudo buscan bancos privados. Estos bancos suelen prometer discreción y apoyo premium.
Ángulo de sostenibilidad
Los bancos privados están adoptando cada vez más la inversión ESG (Ambiental, Social y de Gobernanza). En 2024, la emisión global de bonos verdes alcanzó $1.5 billones (3), lo que refleja el interés en estrategias de cartera más responsables.
10) Bancos Comerciales
Cómo funcionan
Los bancos comerciales ayudan a las empresas a recibir financiamiento para comercio internacional. A menudo suscriben o emiten valores y asisten con préstamos corporativos para expansiones, incluidos proyectos transfronterizos.
Para quién son los mejores
Las empresas que buscan actividades de importación-exportación o expansiones en mercados extranjeros suelen depender de los bancos comerciales para financiamiento comercial. Si su empresa trata con cadenas de suministro en el extranjero, un banco comercial puede facilitar cartas de crédito o transacciones especializadas.
Integración tecnológica
En 2024, Standard Chartered lanzó una plataforma de financiamiento comercial basada en blockchain que redujo los tiempos de procesamiento de cartas de crédito típicas de 5 a 10 días a menos de 24 horas (3). Los bancos comerciales están adoptando cada vez más esta tecnología para intercambios seguros y transparentes.
11) Bancos Centrales
Cómo funcionan
Los bancos centrales, como la Reserva Federal o el Banco Central Europeo, gobiernan la política monetaria, emiten moneda nacional y supervisan la estabilidad financiera. Pueden ajustar las tasas de interés, comprar o vender valores gubernamentales e implementar políticas económicas a nivel macro.
Para quién son los mejores
Los bancos centrales no son para clientes individuales. Sin embargo, si sigue las tendencias de tasas de interés o inflación, las decisiones de los bancos centrales afectan directamente su estrategia personal o empresarial.
Dirección futura
Para 2025, 11 países han lanzado divisas digitales oficiales de bancos centrales, lideradas por el yuan digital de China, que ocupa el primer lugar por volumen de transacciones (3). Este cambio puede redefinir la forma en que manejamos los pagos minoristas transfronterizos en los próximos años.
12) Bancos Islámicos
Cómo funcionan
Los bancos islámicos siguen principios de la Sharia: prohíben el cobro de intereses (riba) y evitan ciertas áreas de inversión. En su lugar, las estructuras de participación en ganancias y pérdidas rigen préstamos y retornos.
Para quién son los mejores
Los clientes que desean soluciones financieras conformes a su fe utilizan bancos islámicos. Estas instituciones también pueden ser atractivas para inversores socialmente responsables que prefieren actividades empresariales que cumplen con pautas éticas.
Crecimiento de la industria
Valuada en $2.7 billones en 2024, se proyecta que el sector de finanzas islámicas mantenga un CAGR alrededor del 10.2% hasta 2030 (3). Esta creciente popularidad indica una aceptación más amplia de tales enfoques bancarios en todo el mundo.
Consideraciones adicionales: Tendencias clave de la banca para 2025
Si bien cada categoría satisface necesidades específicas de los clientes, la industria en su conjunto sigue cambiando. Datos recientes muestran que 80% de los banqueros encuestados se sienten optimistas sobre el crecimiento futuro, aunque muchos enfrentan obstáculos por los cambios en las tasas de interés y las demandas de cumplimiento (1). Aquí hay algunos desarrollos notables:
Compromiso digital: Aproximadamente 87% de los bancos en mercados desarrollados ofrecen API de banca abierta (interfaces de programación de aplicaciones), lo que ilustra la difusión del intercambio de datos y los servicios financieros basados en plataformas (3).
Énfasis en ciberseguridad: Más de $70 mil millones se gastaron a nivel mundial en ciberseguridad por parte de los bancos en 2024 (3). Espere capas de autenticación adicionales, incluidas soluciones biométricas, para proteger a los depositantes.
Conectividad global: Para aquellos que necesitan mover dinero al extranjero, las soluciones transfronterizas van desde transferencias bancarias estándar hasta plataformas de pago especializadas. Si necesita más información sobre los flujos de dinero de clientes en el extranjero, explore este recurso sobre las mejores maneras de recibir dinero del extranjero.
Perspectivas finales
Elegir entre estos 12 tipos de bancos depende en gran medida de sus objetivos personales o comerciales. Un autónomo que necesita servicios de bajos costos podría favorecer bancos en línea o neobancos. Una empresa de manufactura que busca expandirse internacionalmente podría necesitar un banco comercial o comercial. Si desea comprender mejor cómo pueden integrarse las estrategias de varios países, intente consultar una guía de banca internacional que cubra estructuras de cuentas, regulaciones y flujos de capital.
En última instancia, su elección ideal debe coincidir con sus metas, ya sea priorizando relaciones locales, herramientas digitales robustas o amplia accesibilidad. Si está gestionando pagos transfronterizos más rápidos o rampas de stablecoin, también puede mirar más allá de la banca tradicional hacia proveedores modernos dedicados a soluciones enfocadas en los negocios.
Para obtener más consejos sobre opciones financieras globales, considere revisar los principales bancos globales para banca mundial. Cada camino tiene sus ventajas en 2025, pero estar informado sobre toda la gama de opciones puede ayudarlo a diseñar una estrategia que mejor se adapte a sus operaciones diarias, ambiciones a largo plazo y salud financiera general.
Referencias
Deloitte. (2024). “Perspectiva de la industria bancaria.” Disponible en: https://www2.deloitte.com/us/en/insights/industry/financial-services/financial-services-industry-outlooks.html
NerdWallet. “Mejores bancos y cooperativas de crédito.” 2024. Disponible en: https://www.nerdwallet.com/p/best/banking/best-banks-and-credit-unions
S&P Global. (2024). “Tendencias y pronósticos bancarios.” Disponible en: https://www.spglobal.com/_assets/documents/ratings/research/101608155.pdf
