Cómo transferir grandes sumas de dinero internacionalmente (Guía 2025)
Los bancos y las plataformas de pago han cambiado drásticamente en los últimos años. Si necesita transferir una gran suma de dinero internacionalmente, es probable que sea un propietario de negocio, un freelancer que maneja grandes facturas o parte de un equipo financiero que gestiona flujos de pagos transfronterizos.
Esta guía de 2025 lo guiará a través de los métodos más recientes, los requisitos de cumplimiento y los enfoques estratégicos para mover fondos a través de fronteras sin costos inflados o retrasos prolongados. Si también tiene curiosidad sobre opciones cotidianas con montos más pequeños, podría apreciar estas formas baratas de enviar dinero internacionalmente.
Por qué importan las transferencias de grandes sumas en 2025
Mover cantidades sustanciales entre países no se trata solo de transferir fondos del Punto A al Punto B. En 2025, los pagos transfronterizos siguen creciendo en importancia, con remesas proyectadas para alcanzar $690 mil millones para 2025 (Banco Mundial, 2023). Ya sea que esté adquiriendo bienes raíces en el extranjero, pagando proveedores extranjeros o reembolsando a inversores, su prioridad es reducir las tarifas y acelerar la transacción.
Las transacciones de alto valor impulsan la eficiencia
Tarifas negociadas: Los bancos y los proveedores financieros especializados a menudo ofrecen mejores tasas de cambio para transacciones de alto valor. Puede recibir descuentos basados en porcentajes o exenciones de tarifas si su transferencia supera ciertos umbrales.
Servicios mejorados: Con transferencias grandes, puede calificar para soporte al cliente dedicado o características de seguridad adicionales sin costo extra.
El creciente papel de las plataformas digitales
Las plataformas digitales han reemplazado constantemente procesos lentos y costosos. Al utilizar soluciones fintech dedicadas, puede:
Acceder a liquidaciones transfronterizas casi instantáneas
Beneficiarse de herramientas avanzadas de conversión de moneda
Automatizar pagos recurrentes durante todo el año
Métodos comunes para transferir grandes sumas
1. Transferencias globales por cable
Las transferencias globales por cable generalmente dependen de la red SWIFT. A pesar de la amplia cobertura, las transferencias por cable pueden ser costosas cuando los bancos intermediarios añaden tarifas ocultas. Algunos proveedores también imponen límites estrictos diarios o por transacción, así que asegúrese de confirmar primero las políticas de su banco. Un artículo de etapa temprana que compara tipos de transacciones es Diferencias entre transferencias por cable y transferencias de dinero.
Pros
Bien reconocidas en todo el mundo
Normalmente rápidas para pares de divisas principales
Proceso seguro de banco a banco
Contras
Posiblemente tarifas más altas (tarifa fija + margen de tasa de cambio)
Los cargos del banco intermediario pueden ser impredecibles
Más tiempo de espera para monedas menos comerciadas
2. Empresas de transferencia de dinero en línea
Las plataformas en línea se especializan en pagos transfronterizos a tarifas más bajas. A menudo utilizan mercados de divisas en tiempo real, por lo que obtiene un desglose transparente de las tarifas.
Pros
Tasas de cambio competitivas para grandes sumas
Procesamiento más rápido que las transferencias bancarias tradicionales
Aplicaciones fáciles para rastrear el estado de la transferencia en tiempo real
Contras
Puede imponer límites en la transferencia según la verificación de la cuenta
Algunos corredores permanecen desatendidos
3. Cuentas multicurrency
Las cuentas multicurrency le permiten mantener saldos en varias divisas, convirtiendo fondos precisamente cuando la tasa de cambio es favorable. Este enfoque es popular entre exportadores, importadores o cualquier persona que trate con intercambios de divisas repetidos.
Pros
Mayor flexibilidad en tiempos y tasas
Reducción de pasos de conversión repetidos
Más fácil para empresas que manejan múltiples mercados globales
Contras
Se aplican tarifas mensuales de cuenta
Algunos proveedores requieren un saldo mínimo grande
4. Soluciones fintech con pagos por lotes
Plataformas como Mural Pay proporcionan pagos por lotes rápidos o la capacidad de manejar múltiples pagos de una sola vez. Esto cumple dos objetivos: ahorrar tiempo y reducir los costos generales de la transacción.
Cómo ayuda Mural Pay
Pagos globales instantáneos en más de 40 divisas
Transacciones en bloque para docenas o incluso cientos de destinatarios
Cumplimiento transparente para flujos transfronterizos
Factores que afectan costos y velocidades
Margenes de tasa de cambio
Incluso un pequeño margen puede impactar significativamente su total si está transfiriendo una suma alta. Comparar las tasas del mercado medio con cualquier tasa cotizada le da una idea de si el proveedor está agregando tarifas adicionales.
Tarifas de transferencia
La mayoría de los proveedores cobran una tarifa que puede ser:
Fija: Un monto establecido por transacción
Basada en porcentaje: Escala con el valor de su transferencia
Por niveles: Porcentaje más bajo para cantidades de transferencia más altas
Cargos del banco intermediario
Cuando envía dinero entre bancos que no tienen una relación de corresponsal directa, puede haber tarifas adicionales impuestas por el intermediario. A menudo es mejor confirmar de antemano qué bancos manejarán su pago.
Velocidad de transferencia
Qué tan rápido puede mover una suma sustancial depende de la complejidad de la ruta, las monedas involucradas y el nivel de verificación de seguridad. Algunos corredores entregan créditos casi instantáneos, mientras que otros pueden demorar días, especialmente si se activa una diligencia debida mejorada.
Consideraciones de seguridad y cumplimiento
Conozca a su cliente (KYC) y requisitos de AML
Las transferencias grandes suelen traer un escrutinio adicional. Los gobiernos de todo el mundo continúan endureciendo las regulaciones contra el lavado de dinero (AML). Es posible que necesite mostrar:
Documentación de origen de fondos (por ejemplo, declaraciones de inversión, prueba de venta)
Una razón declarada para enviar el dinero
Una factura formal o contrato
Monitoreo en tiempo real
Los proveedores están utilizando cada vez más inteligencia artificial para detectar transacciones sospechosas. Si su transferencia activa una bandera roja, es probable que se le pida documentación adicional. El mejor enfoque es preparar extractos bancarios o pruebas relevantes de fondos antes de enviar grandes cantidades.
Documentos comunes requeridos
Identificación emitida por el gobierno: Pasaporte, licencia de conducir o identificación nacional
Prueba de dirección: Factura de servicios públicos o un estado de cuenta bancario con su dirección actual
Prueba de origen de fondos: Recibos de sueldo, declaraciones de impuestos o documentos para una venta de bienes raíces
Detalles bancarios del destinatario: Nombre del banco, número de cuenta, IBAN (cuando sea aplicable), código SWIFT/BIC
Propósito de la transferencia: Por ejemplo, compra de propiedades, expansión del negocio o herencia familiar
Soluciones de pago para negocios: Mural Pay
Si regularmente envía grandes sumas al extranjero, un servicio enfocado en negocios como Mural Pay ofrece beneficios más allá de las transferencias básicas de consumidores. Con Mural Pay, puede:
Iniciar pagos transfronterizos de alto volumen
Agilizar facturas y verificaciones de cumplimiento
Acceder a servicios de stablecoin para ciertos mercados
Lo que distingue a Mural Pay de aplicaciones orientadas al consumidor es la capacidad de manejar grandes órdenes en un solo flujo de trabajo. Esto es útil para empresas que gestionan múltiples proveedores internacionales, trabajadores contratados o grandes desembolsos de capital.
Consejos del mundo real para reducir tarifas
1. Compare proveedores a fondo
Diferentes servicios utilizan estructuras de precios variadas. Si bien algunos prometen bajas tarifas de transferencia, pueden ofrecer tasas de cambio pobres y viceversa. Puede explorar varias tácticas para ahorrar costos en estas 9 formas de transferir dinero de bajo costo.
2. Envíe montos más grandes con menos frecuencia
Las transferencias más pequeñas y frecuentes pueden llevar a más tarifas totales, especialmente de ciertos bancos que cobran una tarifa fija por cada transacción. Podría negociar mejores términos de cantidad grande con su proveedor preferido.
3. Aproveche promociones especiales
Algunas empresas eliminan tarifas para nuevos clientes o para grandes cantidades de transferencia que cruzan un umbral. Manténgase atento a ofertas estacionales también.
4. Trate directamente con la moneda local
Siempre que sea posible, envíe fondos en la moneda que su destinatario necesita en lugar de permitir que múltiples partes lo conviertan. Este enfoque puede ayudar a evitar márgenes repetidos a través de múltiples intermediarios.
Manejando volúmenes de transacción altos
Las grandes transacciones a menudo van de la mano con altos volúmenes, especialmente para empresas que realizan pagos regulares. Para obtener más información sobre cómo gestionar transferencias grandes concurrentes, consulte estos pasos esenciales para manejar volúmenes de transacción altos.
Pagos por lotes
Muchas plataformas globales le permiten agrupar varios pagos en una sola transferencia general. Esto puede reducir las tarifas totales y simplificar la programación.
Integraciones tecnológicas
Busque proveedores que ofrezcan interfaces de programación de aplicaciones (APIs) para automatizar sus procesos de transacción en bloque. Esto es especialmente útil para sistemas de contabilidad de comercio electrónico y empresas.
Consideraciones fiscales
1. Requisitos de informes
Estados Unidos: Las transferencias que superen $10,000 se presentan ante FinCEN. Si está enviando o recibiendo fondos en EE.UU., consulte a un contador sobre las pautas del Formulario 8938 o de FBAR.
Unión Europea: Las reglas de AML pueden requerir formularios o divulgaciones adicionales para transferencias grandes, particularmente aquellas que exceden los €10,000.
Otros países: Muchos tienen estrictas regulaciones sobre divisas extranjeras. Por ejemplo, algunos limitan cuánto puede mover sin la aprobación del gobierno.
2. Potenciales impuestos sobre regalos
Si está enviando una gran suma como regalo, usted o su destinatario pueden enfrentar obligaciones fiscales específicas. Esto varía según el país, por lo que es mejor confirmar con un especialista en impuestos.
3. Transferencias de negocios e inversiones
Cuando el dinero está destinado a adquisiciones de negocios, el pago de contratistas o inversiones de capital, puede ser necesaria documentación adicional. A menudo es prudente llevar un registro meticuloso para aclarar el propósito de su transferencia si lo solicita una autoridad fiscal.
Temporizando su transferencia
Las tasas de cambio pueden fluctuar hora a hora. Con montos grandes, pequeños cambios pueden significar miles de dólares adicionales o menos en el extremo receptor. Algunos proveedores le permiten fijar una tasa acordada por un cierto período, conocido como contrato a plazo. Esto puede ser atractivo si espera volatilidad de la moneda.
Conclusiones finales
Transferir una gran suma a través de fronteras implica más que solo hacer clic en “enviar”. Comprender el cumplimiento, las verificaciones de seguridad y las fluctuaciones de divisas puede ahorrarle dolores de cabeza significativos. Estudie la estructura de tarifas del proveedor, confirme los pasos de KYC y vea si puede agrupar pagos para obtener ahorros adicionales. Hacer un poco de planificación anticipada ayuda a proteger sus fondos e intereses comerciales a largo plazo.
Si desea explorar más sobre opciones bancarias globales para recibir o transferir dinero, consulte los principales bancos globales para banca mundial. Familiarizarse con múltiples instituciones puede conducir a mejores ofertas y liberaciones más rápidas de grandes pagos. Con el enfoque correcto, logrará sus transferencias internacionales con un esfuerzo mínimo y un valor máximo.
Referencias
Banco Mundial. (2023). “Tendencias y perspectivas de remesas.” Disponible en: https://documents1.worldbank.org/curated/en/099714008132436612/pdf
Globe Newswire. (2024). “Mejor Transferencia Internacional de Dinero 2025: Western Union reconocida como el mejor servicio de transferencia de dinero en línea por consumidores expertos.” Disponible en: https://www.globenewswire.com/news-release/2024/12/26/3001984/0/en
Investopedia. (2021). “Mejores formas de enviar grandes sumas de dinero al extranjero.” Disponible en: https://www.investopedia.com/articles/personal-finance
