Nómina de Stablecoin: La Opción Inteligente para Contratistas Internacionales
El trabajo remoto, que ha surgido como una necesidad, se ha convertido en un sorprendente beneficio para las empresas. Ahora es común que los empleadores contraten a contratistas y freelancers internacionales de todo el mundo. Sin embargo, ¿han considerado las altas tarifas asociadas con los pagos internacionales?
Tradicionalmente, compensar a los contratistas internacionales implica un sistema complejo y costoso de transferencias bancarias. Cada transferencia no solo incurre en una tarifa de salida, sino que a menudo también en una tarifa para el destinatario y un retraso de varios días. Si empleas a freelancers o contratistas a tiempo completo en el extranjero, es importante explorar mejores alternativas a esta costosa norma.
En Mural, nuestro equipo diverso siempre busca soluciones a este problema. Este post tiene como objetivo hacer precisamente eso: revelar nuevas maneras de compensar a los contratistas internacionales más allá del sistema bancario tradicional.
¿Cuánto cuestan las transferencias bancarias?
Según Forbes, la tarifa promedio de transferencia nacional en todas las instituciones financieras es de 25 dólares. Eso solo cubre la tarifa de salida. Muchas instituciones también cobran una tarifa al destinatario; algunas incluso cobran al remitente una segunda vez. Esto se suma rápidamente. Y recuerda, estas cifras se refieren solo a las transferencias nacionales.
Calcular la tarifa promedio de transferencia bancaria internacional es más complicado debido a las tasas variables. Sin embargo, es indudablemente más alta. Como exploramos en nuestro último post sobre pagos internacionales con stablecoin, más intermediarios se traduce en más tarifas. Cada intermediario en el camino se lleva su parte.
Un estudio reciente de Bankrate descubrió que la tarifa promedio de transferencia internacional de salida es de 46 dólares. ¡Solo la tarifa de salida! Proporcionemos un poco de perspectiva.
Por ejemplo, si tu empresa emplea a 50 trabajadores en el extranjero y pagas la cantidad promedio en tarifas de transferencia, esas tarifas solas te costarán 2300 dólares cada nómina. Si la nómina es quincenal, eso es 4600 dólares al mes en tarifas innecesarias. ¡Eso ni siquiera tiene en cuenta el tiempo y los costos laborales involucrados en gestionar estas transferencias bancarias internacionales!
Y luego están las tarifas de conversión de divisas...
¿Por qué son tan caras las transferencias bancarias internacionales?
Hablamos de los numerosos intermediarios involucrados en los pagos transfronterizos, pero hay más en los costos. Los principales factores que impulsan las altas tarifas de las transferencias bancarias internacionales incluyen:
Múltiples Intermediarios: Las transferencias bancarias internacionales generalmente involucran más que solo los bancos de envío y recepción. Los bancos correspondentes, que actúan como intermediarios para facilitar la transferencia entre bancos de diferentes países, pueden estar involucrados. Cada intermediario generalmente cobra una tarifa.
Conversión de Divisas: Enviar dinero a través de fronteras a menudo implica convertir una moneda a otra. Los bancos y las instituciones financieras generalmente agregan un margen sobre el tipo de cambio, obteniendo una ganancia de la conversión de divisas. Nota: Esto puede ser MUY costoso dependiendo de la moneda.
Costos Operativos: Procesar transferencias internacionales implica chequeos manuales, cumplimiento normativo, medidas contra el lavado de dinero (AML) y procedimientos de conocimiento del cliente (KYC), lo que aumenta los costos operativos.
Falta de Competencia: En muchas regiones, un pequeño número de bancos importantes domina el mercado, lo que lleva a precios menos competitivos.
Factores de Riesgo: Las transacciones internacionales tienen riesgos, como fluctuaciones en el valor de la moneda y posible fraude. Las tarifas a veces se establecen más altas para compensar estos riesgos.
Costos Regulatorios: Cumplir con las regulaciones bancarias internacionales puede ser complejo y costoso. Los bancos a menudo trasladan estos costos al cliente.
Margen de Ganancia: Los bancos y las instituciones financieras tienen gastos generales y buscan mantener un margen de beneficio. Frecuentemente incorporan estos gastos en las tarifas que cobran por sus servicios, incluidas las transferencias bancarias.
En los últimos años, han surgido varias alternativas digitales a los métodos de pago tradicionales para desafiar la supremacía de la industria bancaria en los pagos transfronterizos. Empresas como Wise, Remitly y Xoom han logrado reducir algunos de estos costos, permitiendo a los consumidores transferir dinero internacionalmente a un costo más bajo que el que podrían encontrar en un banco.
¿Pero cuánto más bajo? ¿Y tiene sentido si tu empresa está pagando a contratistas internacionales a gran escala? Analicemos algunos números.
¿Cuánto más baratas son los servicios de transferencia de dinero en línea?
Los servicios de transferencia de dinero en línea (Wise, Xoom, Remitly, Western Union, MoneyGram, etc.) tienden a ofrecer una manera más barata de enviar dinero al extranjero que los bancos. En términos generales, esto funciona porque cobran menos margen en las conversiones de divisas, y porque carecen del poder monopolístico de establecer tarifas que muchos grandes bancos tienen. También tienden a tener estructuras de tarifas más simples y transparentes que los bancos.
Sin embargo, sus tarifas no son exactamente óptimas. Desafortunadamente, un margen más bajo en la conversión de divisas no significa ningún margen, y los servicios de transferencia de dinero aún están sujetos a las tarifas asociadas con intermediarios y obstáculos regulatorios. En muchos casos, esto se traslada al consumidor en dos cargos: una tarifa de transacción y una tarifa de conversión de divisas (algo oculta), llamada “diferencial”.
¿Qué es un ‘diferencial’ en los pagos transfronterizos?
Más comúnmente usado en el juego, el término “diferencial” se refiere a la diferencia entre el tipo de cambio real y el tipo que tu plataforma de pago te ofrece.
Por ejemplo, si deseas enviar dólares desde Estados Unidos a Argentina, hay bastantes diferentes tipos de cambio disponibles para ti. Podrías optar por el tipo de cambio “oficial” del gobierno argentino de 350 a 1, pero perderías mucho dinero ya que el tipo de cambio del gobierno no se mantiene ni cerca de la inflación. En el momento de este post, el tipo de cambio real (lo que obtendrías si cambiaras efectivo en el mercado negro en Buenos Aires) es de 725 a 1. Así que el gobierno efectivamente cobra un enorme diferencial, más de la mitad de tu dinero.
Pero nadie recurre al gobierno para convertir divisas en Argentina, por razones obvias. En cambio, las personas a menudo utilizan servicios de transferencia de dinero. Como dijimos antes, estos generalmente ofrecen mejores tarifas que los bancos, pero aún retienen algo de dinero para ellos mismos. Vale la pena mencionar la plataforma MoneyGram, que publicita cero tarifas de transferencia en pagos internacionales, pero ha admitido abiertamente que ganan su dinero cobrando un diferencial. Veamos cómo funciona eso.
Los pagos transfronterizos son más baratos con stablecoins.
El auge de las plataformas fintech ha introducido alternativas más rentables a las transferencias bancarias internacionales basadas en bancos tradicionales. Estos nuevos métodos a menudo reducen tarifas y aceleran los tiempos de transferencia al eliminar algunos de los intermediarios y aprovechar la tecnología moderna para la eficiencia. Cuando se trata de cruzar fronteras, los pagos con stablecoin son la solución óptima.
Los servicios de transferencia de dinero podrían ofrecer un diferencial más bajo que los bancos, pero sus altas tarifas de procesamiento no benefician a las empresas o individuos involucrados en transacciones regulares. Si estás compensando a contratistas internacionales, lo que implica pagos transfronterizos regulares, los servicios de transferencia de dinero tradicionales podrían no ser la opción más eficiente. La transición a un sistema de pagos con stablecoin podría ahorrarte miles de dólares.
Utilizar un sistema de pagos con stablecoin como Mural evita tanto las tarifas de intermediarios como el dilema de conversión de divisas. Supongamos que envías tu pago en una stablecoin como USDC, y tu destinatario también desea USDC. No es necesaria ninguna conversión, y dado que Mural cubre las tarifas de gas y no cobra tarifas de transferencia, el pago no te cuesta nada.
Sin embargo, si tu destinatario prefiere el pago en su moneda fiduciaria local, sí se requiere una pequeña conversión, conocida como
