Bancos Intermediarios Explicados: Cómo Funcionan y Tarifas (2025)
¿Alguna vez te has preguntado cómo los bancos intermediarios trabajan silenciosamente detrás de escena para mover tu dinero a través de las fronteras? Ya seas un propietario de negocio, un freelancer o parte de un equipo financiero, entender a estos intermediarios puede ahorrarte tarifas y retrasos inesperados—especialmente al lidiar con transacciones comerciales globales.
Para obtener más información sobre operaciones complejas transfronterizas, explora nuestra ¿Qué es la Banca Internacional y cómo funciona? (Guía Completa).
¿Qué es un Banco Intermediario?
Un banco intermediario, a veces llamado banco corresponsal, es una institución financiera que se encuentra entre el banco del remitente y el banco del receptor en una transferencia internacional. No todas las parejas de bancos tienen relaciones directas; si tu banco emisor (a menudo llamado banco del originador) no tiene un enlace directo con el banco receptor, puede solicitar ayuda de uno o más bancos intermediarios.
Razones Clave de Su Existencia
Alcance Global: Un banco intermediario típicamente tiene lazos globales, lo que le permite convertir múltiples monedas y llegar a mercados que los bancos más pequeños no pueden.
Conectividad en la Red: Muchos bancos regionales carecen de líneas de crédito directas o cuentas con contrapartes en el extranjero. Al confiar en un banco bien conectado (por ejemplo, HSBC o Citibank), acceden a redes internacionales establecidas.
Apoyo en Cumplimiento: Las regulaciones financieras varían entre países. Los bancos intermediarios monitorean las transacciones en busca de actividad sospechosa, cumpliendo con las políticas de AML (Anti-Lavado de Dinero) y KYC (Conoce a Tu Cliente).
¿Por qué son Necesarios los Bancos Intermediarios?
Muchos suponen que una simple ruta de banco a banco es todo lo que se necesita para las transferencias transfronterizas. En realidad, los bancos generalmente mantienen relaciones directas solo en algunos países seleccionados. Cuando un banco de EE. UU. necesita enviar fondos a un banco más pequeño en el sudeste asiático, a menudo se comunica con una importante institución global que tiene una cuenta corresponsal en esa región.
Datos de la Industria
Más del 70% de los pagos internacionales todavía implican al menos un banco intermediario, según cifras de la industria compiladas en 2023.
Los cinco principales bancos intermediarios manejan alrededor del 40% de las transacciones transfronterizas globales, reflejando un alto grado de concentración de mercado.
Si deseas una mirada más profunda a los tipos de bancos y lo que cada uno hace mejor, consulta nuestra publicación sobre Tipos de Bancos: Cómo Funcionan y Para Quiénes Son Mejores.
Pasos Clave en una Transferencia Internacional
Cuando inicias una transacción internacional, varias entidades se involucran. Aquí tienes una descripción general simplificada:
El Remitente Inicia la Transferencia
El originador le pide a su banco local que envíe fondos al extranjero. Este banco deduce una tarifa inicial de transferencia o puede agregarla al total de la transacción.Mensajería SWIFT
El banco del remitente envía un mensaje SWIFT al banco receptor, indicando dónde enviar los fondos. Si no existe una ruta directa, el pago fluye a través de uno o más bancos intermediarios.Banco(s) Intermediario(s) Procesan los Fondos
Durante esta fase, se pueden extraer tarifas adicionales (cargos de manejo, diferencia de moneda, etc.) por parte del intermediario.
El Banco Receptor Acredita al Beneficiario
Finalmente, el banco del beneficiario coloca los fondos en la cuenta del receptor—menos cualquiera de sus propias tarifas de recepción.
Para ver cómo el tiempo influye en cada etapa, nuestro artículo sobre ¿Cuánto Tiempo Toma una Transferencia? (Nacional vs. Internacional) ofrece una perspectiva más profunda.
El Papel de SWIFT
Aunque a menudo se malinterpreta como una red de pagos, SWIFT es en realidad un sistema de mensajería seguro para instituciones financieras. Estandariza la comunicación en más de 200 países, incluidos detalles sobre identificadores bancarios, códigos de moneda y números de referencia.
Entidades Adicionales Involucradas
Aparte de los bancos, los corredores de divisas o proveedores no bancarios a veces intervienen para manejar conversiones de divisas antes de que el dinero llegue al banco receptor. Esa disposición puede reducir las tarifas de conversión, pero puede incurrir en costos adicionales si se involucran múltiples partes en el proceso.
Tarifas Típicas en la Banca Intermediaria
Un punto de dolor frecuente con los bancos intermediarios es la acumulación de tarifas. Debido a que la transferencia pasa por manos adicionales, se pueden presentar cargos en múltiples puntos.
Tarifas de Manejo
Un cargo base de procesamiento que podría ser una tarifa fija—frecuentemente $15 a $30 por transacción, aunque algunos bancos grandes cobran más.Margenes de Conversión de Moneda
Si el banco intermediario hace el cambio de moneda, normalmente aplica un margen sobre la tasa media del mercado. En algunos casos, este margen consume hasta el 80% del costo total de la transferencia.Tarifas de Levantamiento
Otros bancos intermediarios en la cadena pueden agregar pequeños cargos a medida que los fondos se mueven a través de sus sistemas.
Tarifas SWIFT
Esto abarca los costos de mensajería junto con cualquier costo adicional por comunicaciones seguras. Estos pueden aplicarse tanto en el extremo emisor como en el receptor.Opciones OUR, SHA o BEN
OUR: El remitente cubre todas las tarifas, por lo que el destinatario recibe el monto total.
SHA: Tanto el remitente como el destinatario comparten los cargos.
BEN: El beneficiario asume todas las tarifas; la transferencia llega neta de los cargos totales.
Los altos costos intermedios son precisamente la razón por la cual las empresas buscan soluciones que reduzcan la cadena de intermediarios. Si estás navegando por diferentes métodos de transferencia, consulta nuestro recurso sobre Diferencias entre Transferencias Bancarias y Transferencias de Dinero para tener una imagen más clara de tus opciones.
Tendencias de Banca Intermediaria para 2025
Las instituciones financieras de todo el mundo se están adaptando a un entorno cambiante. Las crecientes demandas de cumplimiento, las innovaciones tecnológicas y los costos de depósito cambiantes influyen en cómo operan los bancos intermediarios.
Intermediarios Financieros No Bancarios: Su participación en los activos financieros globales fue del 47% en 2022, abajo de más del 50% en 2019, sin embargo, siguen siendo actores robustos en los flujos transfronterizos.
Costos de Depósito: Analistas estiman que los costos de los depósitos se mantendrán elevados en alrededor del 2.03% en 2025, haciendo que los bancos se mantengan cautelosos con la gestión de la liquidez.
Ratio de Eficiencia: La media de la ratio de eficiencia bancaria global se sitúa cerca del **60%**—un indicador de los desafíos continuos en la gestión de gastos, según la perspectiva financiera de Deloitte.
Pérdidas Crediticias: Las pérdidas crediticias globales podrían aumentar un 7% alcanzando US$850 mil millones en 2025. Esto se mantiene dentro del apetito de riesgo actual de la mayoría de los grandes bancos, sin embargo, provoca medidas de cumplimiento más rigurosas.
Pruebas de Estrés Regulatorias: El BCE probará casi 96 bancos supervisados directamente en 2025, representando el 75% de los activos bancarios de la zona euro.
Cambios Tecnológicos
Blockchain y otras soluciones de registro distribuido están desafiando el modelo convencional de múltiples bancos al sincronizar datos en tiempo real entre los participantes.
La adopción de ISO 20022 se espera que impulse la velocidad y la transparencia del procesamiento de pagos, mejorando la claridad en torno a las tarifas y reduciendo los errores de mensajes.
(Fuentes: Umbral de tamaño de activos de la Reserva Federal y la FDIC para 2025; Perspectiva de la industria bancaria de Deloitte 2024-2025; Calificaciones Globales de S&P)
Cómo Mural Pay Ayuda a las Empresas a Reducir la Fricción
Las transferencias bancarias tradicionales a menudo requieren bancos intermediarios. Sin embargo, las nuevas soluciones fintech permiten a las empresas evitar múltiples capas intermedias. Mural Pay es un claro ejemplo de una empresa que ofrece pagos globales centrados en el negocio que eliminan la mayoría de las ineficiencias típicas.
Reducción de Costos de FX: En lugar de perder dinero a través de márgenes de cambio de moneda, Mural Pay te da acceso a conversiones casi a tasa real en más de 40 monedas.
Pagos Instantáneos: Con conexiones bancarias locales en todo el mundo, Mural Pay procesa transacciones transfronterizas mucho más rápido que las transferencias SWIFT estándar.
Preparación para Cumplimiento: Se han establecido procedimientos completos de KYB/KYC para ayudar con transferencias internacionales sin tener que lidiar con múltiples corresponsales.
Puntos de Entrada/Salida de Stablecoin: Para mercados emergentes como LATAM, las stablecoins pueden ser una salvación, permitiendo a las empresas liquidar fondos de manera más predecible. Mural Pay facilita conversiones fiat directas en torno a las stablecoins—un nicho que pocos bancos tradicionales manejan eficazmente.
Si estás explorando mejores opciones que los servicios de transferencia convencionales, consulta nuestra publicación, Principales Alternativas a Wise para Empresas (Compara Características y Tarifas), para ver cómo se compara Mural Pay con proveedores bien conocidos.
Perspectivas Finales
Los bancos intermediarios desempeñan un papel fundamental en los pagos transfronterizos pero a menudo añaden tarifas y complejidad extra al proceso. Con los costos bancarios globales que probablemente seguirán elevados hasta 2025—y una supervisión regulatoria intensificándose—las empresas deben planificar sus estrategias de pago internacional sabiamente. En última instancia, si estás cansado de las transferencias bancarias tradicionales, proveedores modernos como Mural Pay pueden ayudar a reducir costos, acelerar pagos y disminuir los dolores de cabeza por cumplimiento.
¿Quieres más consejos para mantener tus gastos transfronterizos al mínimo? Lee nuestra guía sobre Formas Baratas de Enviar Dinero Internacionalmente (Edición) para explorar enfoques adicionales rentables.
Referencias
Reserva Federal y FDIC. (2024). “Umbrales de Tamaño de Activos de la Ley de Reinversión Comunitaria para 2025.” Disponible en: https://bankingjournal.aba.com/2024/12/agencies-announce-small-bank-intermediate-small-bank-asset-size-thresholds-for-2025/
Deloitte. (2024). “Perspectiva de la Industria Bancaria.” Disponible en: https://www2.deloitte.com/us/en/insights/industry/financial-services/financial-services-industry-outlooks/banking-industry-outlook.html
S&P Global Ratings. (2023). “Perspectiva Global de los Bancos 2025.” Disponible en: https://www.spglobal.com/_assets/documents/ratings/research/101608090.pdf
