Los pagos en blockchain están cambiando la forma en que se mueve el dinero
Después de dominar el ciclo de noticias hace un par de años, la tecnología blockchain ha estado recibiendo un respiro de los reflectores. Pero eso no significa que haya desaparecido. En lugar de eso, cada vez más empresas están (silenciosamente) adoptando pagos en blockchain.
Y algunas lo están haciendo a lo grande. La semana pasada, Paypal anunció que lanzará su propio stablecoin, causando bastante revuelo en el mundo financiero. Y es difícil culparles cuando consideras que los pagos con stablecoins liquidaron más de $7 billones de transacciones en 2022, frente a los $6 billones del año anterior, a pesar de tener una cobertura mediática mucho menor y grandes pérdidas en la capitalización de mercado para activos criptográficos más volátiles.
Parece que la venta de criptomonedas en 2022 está teniendo el resultado que muchos defensores de la tecnología blockchain esperaban: deshacerse de los elementos superfluos que llenaban el espacio y resaltar los verdaderos casos de uso de la tecnología, como los pagos. En este artículo, haremos un análisis más profundo de las ventajas de los pagos en blockchain para entender por qué están generando un cambio tan significativo.
¿Qué son los pagos en blockchain y cómo funcionan?
Una blockchain es un libro mayor digital donde las transacciones se registran de manera segura, transparente y a prueba de manipulaciones. Así es como funciona una blockchain para los pagos (prometemos mantenerlo simple):
Creación de Transacción: Jane quiere enviar dinero (por ejemplo, un stablecoin como USDC) a Jill. Ella utiliza su billetera digital para iniciar esto.
Verificación: Las computadoras en la red comprueban que Jane tiene el dinero y que la transacción es válida.
Formación de Bloque: La transacción de Jane se agrupa con otras en un "bloque."
Aprobación: Antes de que el bloque se una a la cadena, las computadoras de la red deben estar de acuerdo o alcanzar un "consenso." Esto es un poco como resolver un rompecabezas. Implica una criptografía bastante complicada que no entraremos aquí, pero basta con decir que la transacción es revisada, porque está aprobada y asegurada criptográficamente.
Adición a la Cadena: Una vez aprobada, el bloque (con la transacción de Jane) se une a la blockchain, haciéndola oficial.
Seguridad: Una vez que un bloque es agregado a la blockchain, alterarlo se vuelve computacionalmente impráctico debido a los vínculos criptográficos entre bloques. Esto asegura que una vez que una transacción recibe suficientes confirmaciones de la red, no se puede alterar de manera fraudulenta.
También vale la pena mencionar que hay toneladas de diferentes blockchains en operación ahora (por ejemplo, Bitcoin, Ethereum, Solana, etc.). Cada una tiene su propia velocidad de procesamiento, costos y características, y la red adecuada para el trabajo dependerá de la tarea misma. Esto es comparable a la variación en las redes de transferencia fiat (ACH, transferencia, SEPA, etc.).
Este proceso puede parecer extenso, pero todos estos pasos ocurren en segundos. Usar una blockchain para los pagos permite transferencias más rápidas, más económicas y más transparentes sin intermediarios. Veamos por qué.
¿Cuáles son las ventajas de una blockchain para los pagos?
Velocidad: Los sistemas de pago en blockchain tienden a ser más rápidos que los sistemas de pago tradicionales, especialmente para transferencias internacionales, porque no tienen que pasar por tantos intermediarios. En términos sencillos, eliminan a los intermediarios.
Costo: Los pagos en blockchain también tienden a ser más económicos que los pagos tradicionales, por las mismas razones que su velocidad. Esto es especialmente cierto cuando los pagos cruzan fronteras internacionales: todos quieren su parte del pastel, y las fronteras nacionales significan más comensales.
Distribuido: Las blockchains son distribuidas por naturaleza y tienen un gran número de validadores para asegurar que las transacciones se procesen de manera segura y transparente. Por ejemplo, la blockchain de Ethereum tiene más de 700,000 validadores a partir de mayo de 2023. Esto significa que ningún usuario o grupo de usuarios en la red puede sobrepasar a los demás, manteniendo el proceso lo más democrático posible.
Seguridad: Las técnicas criptográficas probadas matemáticamente aseguran la seguridad e integridad de las transacciones, lo que significa que son efectivamente imposibles de defraudar.
Transparencia y Privacidad: Aunque todas las transacciones son transparentes y pueden ser vistas por cualquiera en la blockchain, las identidades de los participantes son seudo-anónimas, representadas solo por direcciones alfanuméricas. Es el sueño de internet cumplido: total apertura y anonimato. Esto puede no parecer un gran problema si vives en un país sin un gobierno autoritario que confisque tus bienes a voluntad, pero imagina que lo haces...
Sin Fronteras: Los pagos en blockchain pueden ser enviados y recibidos en cualquier parte del mundo, haciéndolos globales y sin fricciones. Las fronteras nacionales no existen para una red de computadoras.
En los últimos años, también ha habido desarrollos en soluciones de blockchain adaptadas para pagos en monedas fiat tradicionales. Estas son conocidas como stablecoins, y buscan aprovechar los beneficios de la blockchain para tiempos de liquidación más rápidos, costos reducidos y mayor transparencia sin la volatilidad de precios de ciertas criptomonedas más llamativas (como Bitcoin y Ethereum).
Un caso de uso de alto potencial para blockchain: pagos transfronterizos
Hay un consenso creciente dentro de la comunidad financiera de que la tecnología blockchain está interrumpiendo los pagos transfronterizos. Aquí está el porqué:
Piensa en los pagos transfronterizos como el caso extremo dentro de los pagos tradicionales. Todos los problemas de los pagos tradicionales—tasas de procesamiento lentas, altas tarifas, métodos de recepción inconvenientes, medidas de seguridad poco convincentes—se agravan cuando hay más intermediarios involucrados. Y los pagos transfronterizos tienen muchos intermediarios.
Donde los sistemas de pago tradicionales quedan cortos
Las transacciones transfronterizas pueden tardar varios días dentro del sistema bancario tradicional. Con las blockchains, las transacciones pueden ser confirmadas en segundos, sin importar los países involucrados. Si alguna vez has utilizado transferencias bancarias internacionales, te familiarizas con la temida tarifa de transferencia por cada transacción, y estás acostumbrado a esperar varios días para que tu dinero llegue.
Añade a eso las tasas de cambio desfavorables que obtienes de un sistema de pago tradicional (otra tarifa de intermediario) y tu destinatario se queda con mucho menos dinero del que enviaste. Si tu dinero va a un país con tasas de cambio volátiles (por ejemplo, Argentina), esta discrepancia es considerablemente mayor. Los stablecoins vinculados a activos estables como el dólar estadounidense pueden llegar en una moneda que mantenga su valor, de modo que no hay que perder nada en el tránsito. (¡Imagina el potencial para las remesas!)
Los pagos en blockchain resuelven este problema
Los pagos en blockchain ahorran considerablemente tiempo y dinero mientras brindan seguridad adicional, porque es la propia red la que los ejecuta y asegura. Sin una autoridad central, los pagos transfronterizos en blockchain son menos susceptibles al control gubernamental, sanciones o interferencias. También son más rápidos y económicos, porque evitan a tantos porteros que, en los sistemas de pago tradicionales, retrasan el proceso y cobran tarifas. Pero hay aún más potencial aquí que solo velocidad, costo y seguridad.
Acceso e Inclusión
Según el Banco Mundial, más de 1.4 mil millones de adultos no tienen banco. Muchas personas en el mundo carecen de este acceso pero tienen acceso a teléfonos móviles y a internet. Los pagos en blockchain pueden ofrecer a estas personas, así como a sus negocios, un medio para realizar transacciones internacionales sin una cuenta bancaria tradicional.
Operaciones 24/7
A diferencia de los sistemas bancarios tradicionales que podrían tener horarios de operación, la blockchain opera las 24 horas, asegurando que las transacciones puedan ocurrir en cualquier momento.
Imagina un pago transfronterizo de los Estados Unidos a Indonesia. Si el titular de la cuenta en EE. UU. solo puede enviar dinero durante el día, el destinatario indonesio solo puede recibirlo en medio de la noche. Los pagos en blockchain permiten al remitente y al destinatario encontrar un momento que funcione mejor para ambos. Esto tiene grandes implicaciones para las empresas internacionales.
Blockchain para pagos transfronterizos B2B
Hasta ahora, hemos estado discutiendo principalmente pagos P2P (de persona a persona). Sin embargo, todas las ventajas de blockchain para pagos transfronterizos también aplican a los pagos B2B (de negocio a negocio). Y considerando la escala de los pagos B2B, ejecutarlos a través de una blockchain puede ahorrar mucho más dinero.
El cambio ya está tomando forma. Una encuesta de PYMNTS de 2022 encontró que el 37% de las empresas ya han experimentado con blockchain para pagos transfronterizos. El punto en el que la mayoría de las empresas adopten pagos transfronterizos en blockchain está cerca de hacerse realidad.
Las aplicaciones de una plataforma de pago en blockchain como Mural para la gestión financiera son numerosas. Podrías usar Mural para nómina, pagando a empleados internacionales todos a la vez en un solo pago por lotes multimoneda. O podrías ejecutar todas tus transacciones B2B a través de Mural, optimizando la eficiencia de tu negocio con costos más bajos y tiempos de espera prácticamente inexistentes para que lleguen los pagos.
¿Qué sigue?
El mayor obstáculo para la interrupción de los pagos transfronterizos tradicionales por parte de la blockchain ha sido la volatilidad de los precios de las criptomonedas. Los stablecoins han resuelto eso. Ahora, es solo cuestión de tiempo antes de que el cambio se apodere, como lo demuestran la adopción de la tecnología por parte de PayPal y otros gigantes de los pagos.
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